Автокредитование в России
Рынок потребительского кредитования в России развивается головокружительными темпами. Сегодня уже никого не удивишь покупкой в кредит ноутбука или стиральной машины. Представители банков работают не только в крупных гипермаркетах, но и в небольших магазинах электроники. Купить в кредит предлагают не только микроволновые печи, сантехнику, комоды и кухни, и даже шубы. Программы банков в этом секторе становятся все более прозрачными и привлекательными, условия – выгодными, конкуренция – высокой. И тем не менее, когда встает вопрос о покупке чего-то более ценного, чем бытовая электроника, а именно квартиры или автомобиля, целевые кредиты все еще вызывают массу вопросов у потребителей.
Сколько я переплачу за новый автомобиль, если куплю его без первого взноса? А если подержанный? Какой банк выбрать? Стоит ли обращать внимание на специальные предложения салонов или это очередные уловки? Бывает ли беспроцентный кредит при условии приличного первого взноса? Помимо проблемы выбора автомобиля в определенном ценовом диапазоне потребитель теперь вынужден думать еще и о том, с каким банком связать себя на ближайшие пару лет, на какую сумму взять кредит, а сколько оставить на страховку и дополнительные опции – коврики, дефлекторы, зимнюю резину к грядущему сезону.
Открывая цикл статей об автомобильном кредитовании в России, постараемся классифицировать основные виды займов и условия по их выплатам, рассмотрим оптимальную схему приобретения кредита для каждой социальной группы, узнаем о некоторых подводных камнях, которые ожидают любого клиента автосалона, не готового выплатить целиком сумму за новый автомобиль.
Итак, давайте для начала рассмотрим наиболее популярные направления кредитов, предлагаемых банками под покупку транспортного средства. Но, прежде чем приступить к систематизации условий, доступных на сегодняшний день на рынке потребителям, определимся в некоторых общих закономерностях.
Какую бы программу автомобильного кредитования вы ни выбрали, сколько бы процентов в год ни выплачивали банку, каков бы ни был первый взнос, всегда следует помнить, что данный тип кредита является
залоговым кредитом. Сам автомобиль становится предметом залога, а значит, в случае невыплаты заемщик своим четырехколесным другом обеспечит банку погашение задолженности по кредиту.
Для получения кредита будущий владелец
приобретает полис автокаско. Это минимизирует риски банка, связанные с обеспечением сохранности залогового имущества, а значит, позволяет снизить процентные ставки по кредитам.
Многие банки выбирают автокредитование одним из стратегических направлений развития своего бизнеса. А значит, все больше салонов, являющихся партнерами банков, будут предлагать выгодные условия приобретения автомобилей в кредит, конкуренция на рынке будет расти, процентные ставки снижаться. Будет расширяться спектр услуг, снизится время по принятию решений о выдаче кредита – уже сейчас многие банки предлагают программу экспресс-кредитования. В кредит предлагается не только приобретение основного целевого продукта – автомобиля, но и вспомогательного, например автокаско.
Число приобретаемых в кредит автомобилей будет неминуемо расти, по прогнозам аналитиков, темпы роста составят не менее 30% в год. В первую очередь наибольший интерес сегодня представляют новые иномарки недорогого сегмента – стоимостью до 700 000 рублей ($25 000), но в дальнейшем автокредиты заинтересуют и потребителей сегмента дорогих автомобилей.
Итак, коль скоро подобный способ покупки автомобиля получает такое широкое распространение на рынке, следует выделить основные виды кредитов.
Классический кредит. Под классическим кредитом понимается программа, при которой потенциальный покупатель после подачи комплекта документов и принятия положительного решения банком по прошествии определенного срока (как правило, 3-10 дней) вносит первый взнос, который обычно составляет не менее 10% от стоимости нового автомобиля. По договору автомобиль является залогом, а ПТС хранится в банке и выдается владельцу по запросу, как правило на несколько дней. Процентная ставка по кредиту составляет от 9% годовых и зависит от периода кредитования, а также от того, каким образом подтверждается доход приобретателя – справкой формы
НДФЛ-2, справкой в свободной форме или косвенными источниками, например выписками по счету за оплату услуг мобильной связи. Как правило, сумма за кредит с учетом процентов выплачивается равными долями на протяжении всего срока займа. Таким образом, к завершению графика выплат клиент банка выплачивает всю сумму займа плюс проценты.
Экспресс-кредит. По схеме мало чем отличается от классического кредита, однако снижается срок по принятию решения банком, иногда он может составлять около получаса, как правило же, все-таки ограничивается одними рабочими сутками. Процентные ставки по данной программе выше – на 1-2% годовых, а шансов получить положительное решение о предоставлении кредита меньше.
Buy-back (обратный выкуп). Это направление является одним из наиболее динамично развивающихся. Темпы роста составляют до 40% в год. В чем причины таких показателей? Рынок автокредитования и так является одним из самых безопасных, данная же программа позволяет снизить и без того минимальные риски банка. В чем же она заключается? На первом этапе отличий от классического кредита практически нет. В обоих случаях клиент обращается в банк с просьбой предоставить займ, подготавливает пакет документов, включающих персональную информацию. По прохождении скоринговой проверки (проверка на соответствие основным требованиям банка к заемщику) получает согласие на выдачу денег. Первоначальный платеж по данной программе обычно составляет 20-30% от стоимости авто. Различия начинаются далее: в отличие от классической программы, в которой график выплат рассчитывается равными долями на весь период кредитования, в программе обратного выкупа график погашения кредита подразумевает выплаты в первые один-два года лишь процентов по кредиту и небольшой части основного долга. Таким образом, сроки погашения кредита примерно в два раза меньше, чем в классической схеме, сумма, выплачиваемая в первый срок, ощутимо ниже. На последний платеж по графику приходится значительная сумма –
около 40% от общего размера кредита. И вот тут начинается самое интересное: банк и автосалон предлагают владельцу транспортного средства либо целиком выплатить эту сумму и приобрести автомобиль в собственное безраздельное пользование, либо продать его, погасить из полученных денег займ и сразу же приобрести новое ТС в автосалоне. Такой подход выгоден всем, салон получает покупателя не одного автомобиля, а, скорее всего, сразу двух: первого – сегодня, второго – по прошествии 1-2 лет. Банк приобретает клиента на продолжительный срок и в любом случае обеспечивает себе получение хороших процентов за предоставление услуги по кредитованию. Покупатель минимизирует выплаты по займу и снижает кредитное бремя. Однако в каждой бочке меда непременно найдется что-то, что сладкий продукт попортит. В данном случае содержание той самой пресловутой ложки дегтя заключено в заглавии статьи. Действительно, воспользовавшись данной программой, покупатель фактически становится вечным должником, если только он не готов погасить значительную сумму платежа единовременно, по прошествии основного срока кредитования.
Специальные программы банков. Сюда следует отнести программы банков, предлагающие разновидности классических и экспресс-кредитов. Так, например, банк "ВТБ 24" предлагает автокредит без справки о доходах. Сумма кредита составляет от 4 до 50 тысяч долларов, срок кредитования – до 7 лет, процентные ставки – от 9% в валюте и от 13,5% в рублях. Величина процентной ставки, как и в классическом варианте, зависит от срока кредитования и величины первой выплаты. Международный кредитный банк предлагает выгодные условия по кредитованию заемщикам с хорошей репутацией. Например, если потенциальный заемщик уже являлся клиентом МКБ и брал кредит на приобретение нового российского или иностранного автомобиля, успешно его погасил или гасит в течение более 3 месяцев, то процентная ставка снизится на 1% в год. Для исправных кредитоплательщиков других банков МКБ предусматривает снижение процентной ставки на 0,5% в год.
Специальные совместные программы салонов с банками. Это, пожалуй, одно из самых интересных направлений на сегодняшний день. Преследуя цель победить в конкурентной борьбе, салоны и дилеры идут на все, чтобы завоевать новых клиентов и удержать старых. Предлагаются уникальные опции при покупке автомобилей, покупатель одаривается бесплатным полисом каско на первый год, льготами на техобслуживание, фирменными сувенирами. Условия по кредитованию, предлагаемые дилерами, зачастую также являются более выгодными, чем стандартные условия, предлагаемые банками по классической схеме. Так, например, банк "Уралсиб" совместно с дилером BMW "Артекс" предлагает две специальные программы
"5-5-5" и "6 на 6". Первая подразумевает покупку BMW пятой серии на льготных условиях: сроком на 5 лет c первоначальным взносом 5% и страхованием по риску "полное каско" в размере всего 5% от стоимости автомобиля. При этом процентная ставка не превышает 10% годовых. Вторая программа предоставляется на приобретение автомобилей BMW 1, 3, 6,
7-й серии и автомобиля Х3. Первоначальный взнос по данной программе составляет 6%, кредит выдается на срок до 5 лет, каско – 6%. Процентная ставка, как и в первом случае, не превышает 10% годовых. МДМ-банк совместно с компанией "Независимость" предлагает покупку Mazda 6 без первоначального взноса. Срок кредитования составит до 5 лет, поручителей не потребуется, а при процентной ставке 11,5% воспользоваться данным кредитом смогут граждане, достигшие всего 21 года. Не менее интересно выглядит предложение "Независимости" на приобретение автомобилей Ford. Заплатив 50% стоимости нового автомобиля Ford Fusion или Ford Fiesta, вы получаете процентную ставку по кредиту в размере всего 4,9% годовых! Аналогичные предложения с уникально низкими процентными ставками распространяются и на модели Maverick,
C-Max, Focus, Mondeo.
Современный среднестатистический заемщик – человек в возрасте от 25 до 40 лет, со стабильным доходом, ориентированный на карьерный рост и экономически подкованный. Зачастую он имеет свой бизнес и недвижимость в собственности. Положительная кредитная история – дополнительный плюс для банков, таким заемщикам приходится ждать решения значительно меньше, чем тем, кто получает кредит впервые. Но и тут для каждого конкретного человека, для каждой жизненной ситуации оптимальным будет лишь один из предлагаемых на рынке вариантов получения кредитного продукта.
Итак, на кого же ориентирован каждый из вышеперечисленных способов приобретения автомобиля в кредит?
Классический вариант будет наиболее интересен тому покупателю, который заинтересован в стабильных выплатах по кредиту, привык прогнозировать свои траты, скорее всего уже определился с маркой и моделью автомобиля, но ни дилер, ни автосалон не предлагают специальных условий на его приобретение.
Экспресс-кредит, как и заключено в его названии, имеет одно неоспоримое преимущество: воспользовавшись им, вы можете уехать на своем новом автомобиле из салона уже в день обращения. Тем не менее такая оперативность зачастую не стоит завышенных процентных ставок и той суммы, которую в дальнейшем придется переплатить за пользование кредитом по данной схеме. Программа
Buy-back может быть привлекательна тем, кто не готов выплачивать значительные суммы по кредиту ежемесячно, планирует менять автомобиль раз в два года и не смущается быть в статусе вечного должника. Впрочем, потребитель, ожидающий в перспективе серьезных финансовых вливаний в семейный бюджет, также может выбрать эту программу, рассчитывая через год-два выкупить автомобиль у банка по остаточной стоимости.
Специальными программами банков заинтересуются отдельные категории заемщиков – с положительной кредитной историей в конкретном банке, не готовые выплачивать первый взнос за приобретение автомобиля и др. На сегодняшний день число специальных предложений неуклонно растет, и потребитель, не готовый идти по стандартной схеме приобретения транспортного средства, наверняка сможет подобрать что-то под собственные нужды.
Специальные программы салонов и дилеров будут интересны всем. На сегодняшний день они являются одними из самых выгодных, и нередко выбор в пользу того или иного автомобиля может быть определен именно благодаря наличию особых условий по его приобретению в кредит у одного из дилеров. Следите за предложениями на рынке и, если вы готовы связать себя кредитными обязательствами на ближайшие несколько лет в пользу вновь обретенного "дома на колесах", возможно, именно ваш любимый Chevrolet или Suzuki уже завтра предложит наиболее выгодные условия по его покупке в кредит.
Более подробно об автомобильных кредитах читайте в цикле статей на эту тему на нашем сайте. Удачных вам приобретений!
